Bei einem Studienkredit kann die Rückzahlung des Kapitals später beginnen, während Zinsen bereits während der Auszahlung entstehen. Diese beiden Zeitpunkte werden leicht verwechselt. Wer nur auf den noch nicht begonnenen Tilgungsplan schaut, kann deshalb die laufende Belastung unterschätzen.

Auf welchen Betrag entstehen Zinsen?

Die Zinsberechnung knüpft an den vertraglich maßgeblichen offenen Betrag an. Bei monatlichen Auszahlungen wächst dieser normalerweise schrittweise. Prüfe im Angebot, wann jede Auszahlung berücksichtigt wird und wie der Anbieter Zinsen abrechnet. Eine Multiplikation mit der gesamten erst künftig geplanten Kreditsumme beschreibt den tatsächlichen Verlauf nicht genau.

Zur Veranschaulichung: Wenn in einem vereinfachten Modell zunächst 300 Euro und einen Monat später weitere 300 Euro ausgezahlt werden, waren nicht bereits während des gesamten ersten Monats 600 Euro geliehen. Das Beispiel zeigt nur die zeitliche Logik. Für konkrete Kosten braucht es den tatsächlichen Zinssatz, die Tages- oder Periodenberechnung und alle vertraglichen Einzelheiten.

Drei Folgen sind auseinanderzuhalten

Werden laufende Zinsen separat bezahlt, muss das Haushaltsbudget diese Abbuchung tragen. Werden sie von einer Auszahlung abgezogen, steht weniger Geld für den Alltag zur Verfügung. Werden sie unter vereinbarten Bedingungen dem Darlehen zugeschlagen, wächst die spätere Schuld. Welche Behandlung gilt, lässt sich nicht aus dem allgemeinen Begriff Studienkredit ableiten.

Lass dir anhand des ersten Monats und eines späteren Monats zeigen, welche Beträge auf dem Konto erscheinen. Gerade bei einem wachsenden Saldo kann ein anfangs kleiner Unterschied später wichtiger werden. Eine beworbene monatliche Auszahlung sollte deshalb immer zusammen mit dem voraussichtlich verfügbaren Nettobetrag betrachtet werden.

Die Unterlagen miteinander abgleichen

Vergleiche Auszahlung, Zinsabrechnung und ausgewiesenen Saldo regelmäßig. Stimmen die Zeiträume überein? Ist eine Änderung des Zinssatzes nachvollziehbar? Gibt es einen gesonderten Beleg für eine Vereinbarung? Bei einer Abweichung sammle die Dokumente und frage konkret nach, statt nur den aktuellen Kontostand zu betrachten. Eine einzelne Überweisung erklärt nicht die gesamte Entwicklung des Darlehens.

Wenn Zinsen mehr von der geplanten Lebenshaltungssumme beanspruchen als erwartet, rechne den verbleibenden Bedarf neu. Eine automatisch erhöhte Auszahlung kann auch die spätere Schuld erhöhen. Prüfe zunächst Kosten, andere Förderung und den noch notwendigen Zeitraum. Zinsaufschub, sofern angeboten, verschiebt eine Belastung und sollte anhand seiner späteren Folgen beurteilt werden.