Zwei Prozentangaben in einem Kreditangebot können verwirren: Sollzins und effektiver Jahreszins. Beide beziehen sich auf Kosten, beantworten aber nicht genau dieselbe Frage. Für einen Vergleich brauchst du zusätzlich den Auszahlungsplan, die Rückzahlung und die Information, ob sich der Zinssatz später ändern kann.
Was die Angaben leisten
Der Sollzins beschreibt die Verzinsung des ausstehenden Darlehens nach der vertraglichen Zinsregelung. Der effektive Jahreszins dient dazu, Kreditkosten unter den jeweils zugrunde gelegten Bedingungen als jährliche Vergleichsgröße auszudrücken. Welche Kosten berücksichtigt sind und welche Annahmen gelten, solltest du den Vertragsinformationen entnehmen. Eine einzelne Prozentzahl ersetzt nicht die Prüfung der gesamten Zahlungsfolge.
Besonders bei Studienkrediten wächst die ausgezahlte Summe oft schrittweise. Deshalb ist eine Rechnung wie „Jahreszins mal sämtliche späteren Auszahlungen“ kein verlässlicher Zahlungsplan für das erste Jahr. Geld, das erst später ausgezahlt wird, steht nicht bereits seit Jahresbeginn als vollständige Schuld aus. Auch der Umgang mit laufenden Zinsen verändert das tatsächlich verfügbare Geld oder den offenen Saldo.
Vergleichbare Annahmen verwenden
Lege für beide Angebote denselben benötigten Nettobetrag, dieselben Auszahlungstermine und eine vergleichbare Rückzahlungsdauer fest. Frage dann nach einer Kostenübersicht für dieses Szenario. Ein niedrigerer effektiver Jahreszins bedeutet nicht zwingend eine niedrigere Gesamtsumme, wenn ein Angebot wesentlich länger läuft oder mehr Kapital ausgezahlt wird. Beide Unterschiede verändern die Rechnung.
Notiere außerdem, welche Gebühren außerhalb der dargestellten Finanzierung anfallen könnten. Ein getrenntes Beratungsangebot, eine Zusatzleistung oder eine freiwillig angebotene Absicherung sollte nicht stillschweigend als notwendiger Bestandteil des Kredits gelten. Bitte um eine eindeutige Darstellung, welche Zahlung vertraglich erforderlich ist und wofür sie erhoben wird. Unklare Kosten sind ein Anlass für Rückfragen vor der Unterschrift.
Bei veränderlichen Zinsen bleibt ein Szenario offen
Ein heute ausgewiesener Vergleichswert ist keine Zusage über sämtliche künftigen Zinsperioden, wenn der Vertrag variable Zinsen vorsieht. Prüfe den Anpassungsmechanismus und rechne eine höhere Belastung durch. Nutze dafür einen klar als Annahme gekennzeichneten Wert, nicht eine vermeintliche Prognose. So wird sichtbar, ob die spätere Rate nur unter besonders günstigen Bedingungen tragbar wäre.
Bewahre die vollständige Angebotsfassung mit Datum auf. Wenn ein Anbieter den Zins später aktualisiert, lässt sich sonst schwer nachvollziehen, auf welcher Grundlage du verglichen hast. Für eine Entscheidung gehören Zinssatz, Dauer, tatsächlich verfügbares Geld und gesamte Rückzahlung auf dieselbe Seite. Erst gemeinsam beschreiben diese Angaben die Belastung, die du beurteilen möchtest.
