Eine Karenzphase kann Zeit zwischen der letzten Kreditauszahlung und dem Beginn der Tilgung schaffen. Daraus folgt aber nicht, dass der Kredit während dieser Zeit keine Kosten verursacht. Entscheidend ist, ob Zinsen anfallen, wann sie bezahlt werden und ob sie separat geführt oder dem Darlehen zugerechnet werden.

Die drei Fragen zum Vertrag

Prüfe zunächst, was genau pausiert: die Tilgung, die gesamte Zahlung oder lediglich ein bestimmter Teil davon. Frage dann, welcher Zinssatz während der Pause gilt. Kläre zuletzt, wie unbezahlte Zinsen am Ende behandelt werden. Diese Antworten müssen aus deinem Vertrag und den zugehörigen Informationen stammen; der Name „Karenzphase“ allein beschreibt keine einheitliche Regelung.

Die KfW erläutert für ihren Studienkredit eine Phase vor der Rückzahlung. Andere Bildungsfinanzierungen können anders aufgebaut sein. Verwechsle daher Informationen über einen Studienkredit nicht mit den Bedingungen eines Bildungskredits oder eines privaten Darlehens. Schreibe die genaue Produktbezeichnung neben die verwendete Information.

Eine einfache Kostenillustration

Bei einem frei erfundenen Restbetrag von 6.000 Euro und einem angenommenen Jahreszins von 6 Prozent entsprechen sechs Monate nach einer vereinfachten zeitanteiligen Rechnung 180 Euro Zinsen. Dabei bleiben Restbetrag und Zinssatz unverändert; Gebühren und Zinseszinsen werden nicht berücksichtigt. Das Beispiel ist keine KfW-Kondition und ersetzt keine Abrechnung mit der tatsächlichen Tageszählung.

Wer in diesem Beispiel keine Tilgung leistet, hat die ursprünglichen 6.000 Euro nicht verringert. Werden die 180 Euro zusätzlich fällig, braucht die spätere Planung dafür Geld. Werden sie nach einer vertraglichen Regelung anders behandelt, muss der daraus entstehende Zahlungsplan verstanden werden. Eine monatlich ruhige Phase kann also trotzdem eine spätere Belastung vorbereiten.

Die Zeit für den Berufseinstieg nutzen

Lege das Ende der Karenzphase neben erwartete Bewerbungstermine, Arbeitsbeginn und erste Gehaltszahlung. Prüfe rechtzeitig, welche Rate danach vorgesehen ist und wann Änderungen beantragt werden müssen. Ein noch ungewisser Arbeitsplatz sollte als Szenario erkennbar bleiben, nicht als bestätigte Einnahme.

Fordere bei offenen Fragen eine aktuelle Aufstellung an, die Restkapital und aufgelaufene Zinsen unterscheidet. Bewahre die Antwort zusammen mit dem Tilgungsplan auf. So wird die Karenzphase zu einem überschaubaren Übergang, statt zu einer vermeintlich kostenlosen Verlängerung, deren Folgen erst mit der ersten Zahlungsaufforderung sichtbar werden.